买保险好像不划算，这是真的吗？

有好多男性朋友会说：买保险不划算，还没有我投资收益好！

这个答案也对，也不对，来用数字说话！

客人举例：

一个男性40岁，健康

年薪5.5w

保险费600月（7200/年）

保额55.5万

基本保额的计算方法：年薪*10年=基本保额

我在下面的对比：

买保险vs保本锁利息固定利率4%理财产品。

（美国银行的Saving account年利率大概在0.10%-2.5%之间）

1，不对

假设，客人交了1年去世了

总保险费交了：600*12月=7200

受益人收到的是55.5万的死亡理赔！

试问，你有什么投资能放进去7200,回报$555，000.

假设你提早过世了，保险的收益绝对比你投资强的多。

2, 不对

假设客人一直很长寿，没有买保险，而是每个月固定往自己账户里攒钱。

方法一：如果没有存款利息

你从40岁开始，存钱存77年才能存够55万现金给你的孩子。

55万/7200=77年（累计77年，没有存款利息，才能到55万）

40岁+77年=117岁（存够55万死亡理赔的岁数）

假设你不懂理财，你就存银行不拿利息，

你在这117岁之前的任何一天不在了，你买保险都比钱放银行合适！

试问，谁能活到117岁....

方法二你的银行存款固定利息是4%，保本锁利息。

按照每个月存600计算，

需要连续存35+年才能达到55.2万的存款（税前）

税：$74,973.37（需要交的税）

税后到手的钱：55.2万-$74,973.37=$477,520.11

达到这个目标需要的年数：40岁+35年=75+岁

你用固定存款利息的方式，需要到75岁才存了有$477,520这么多钱，还比你的Death benefit55.5万低。

这里看清楚吗？

你如果在75岁去世，如果你用比较稳健的理财方式，才能在75留给你的孩子47.8万美金。你如果在75岁之前去世，你还没存到那么多钱，孩子还拿不到47.8万。

你想明白就知道了，在你75岁之前去世，即使你有理财产品，你买保险绝对没有亏！

3，不对

假设你买了保险前10年都平平安安。

你交出去的保险费是：72,000

你的cash value是：65，587.

很多人这时会觉得不划算。

看起来你交了10年，不仅没赚钱，拿钱出来还赔了一点！

但你忘记了吗？你的现金累计是不多，但你的死亡理赔可是55.5万！

假设，客人在第11年去世，他的孩子拿到的是55.5万，而不是72,000（保险费）。

光看Cash是不对的！

你前面10年，才交了7.2万，保险公司赔你死亡可是55.5万，你有什么投资可以做到这样的回报给你的受益人？

再者，前10年，保险公司如果理赔就亏大了，如果你还要求人家前几年给你那么高的现金累积的话，你觉得保险公司还能干的下去吗？还赚什么钱？

你不能让保险公司承担所有的风险，又要让你无限的赚钱！如果你真希望那样，保险公司其实出了一个产品叫做variable life insurance，这个东西就是跟证券挂钩的，上不封顶让你赚，但他只给你一个很低的保证的死亡理赔，赚了亏了保险公司都不承担风险。

4，不对

看前10年的现金累计，其实是没有意义的，保险真正的累计会在后面体现。

在你保单的第20个年头，也就是客人60岁了。

你付出去的保险费：14.4万

你的现金累计是：20.8万

如果你这笔钱没买保险，你买了固定利息4%的产品。

那么第20年，你的现金累计：219,619（没有收入税哦）

算上税后，实际投资可能上跟你买保险是差不多效果的！

但你不要忘记啊，你的现金回报20.8万，保险还有死亡理赔55.5万。

也就是说，你活着的时候想要拿现金救急，你可以贷款出来拿现金。

如果你不幸去世，你的孩子还有55.5万的死亡理赔。

如果你活着借款出来，没有偿还那么你的死亡理赔会减去你借走的钱。

所以，你要现金有现金，不要现金有死亡理赔！

你如果只有现金理财，你20年，一共放了多少就是多少钱，实打实你只有219,619给孩子，可不会变成55.5万的死亡理赔！

5，不对

如果你在保险期间生病了，保险给你的比你存的钱多！

下面是一些保险公司的附加保险，有的公司免费给你加在人寿保险里面，有的需要付费：

Terminal Illness如果被保险人患有一种可以合理预期会在24个月内导致死亡的疾病或慢性病症

Chronic Illness慢性病被定义为在至少90天的时间内，由于功能能力丧失而使您无法在六项日常生活活动中的任意两项上独立完成，或者由于严重认知功能障碍而需要在至少90天的时间内由他人进行大量监护，以保护自身免受健康和安全威胁。六项日常生活活动包括洗澡、排便、穿衣、进食、如厕和转移。

Critical Illness包括心肌梗死、中风、癌症诊断、晚期肾衰竭诊断、重大器官移植、肌萎缩侧索硬化症（ALS）诊断或失明（纠正视力在两只眼睛中都不超过20/200）。

Critical Injury符合资格的事件可能包括昏迷、瘫痪、严重烧伤和创伤性脑损伤等。

假设你购买的人寿保险带上面的附加保险，那么你在生病时候就可以提前拿出一笔钱出来自己活着时候使用。

Terminal Illness 在 65岁可以提前收到 $482,670自己花。

Chronic Illness在55岁每月可以拿出 $6,541自己花，直到病好或保险耗尽。

Critical Illness OR Critical Injury 在55岁时候你可以收到在 $162,560 and $442,474之前的钱来自己使用.

你65岁总共交的保险费：7200*26年=187，200

得了terminal illness，你拿到的钱是$482,670

同样的钱你买了理财：

理财产品收益4%保本，

那么你26年后的钱是：$326,515.

在你有重病时，保险的理赔钱其实会大于你自己理财存的钱！

保险理赔$482,670>$326,515（自己理财）

你可能会说，我买的股票收益不是4%，ok,如果你买的是高风险投资产品，请记住，市场有可能还会亏掉本金。假设市场不好，你又生病，股票都亏的一塌糊涂，你需要用钱，你卖股票还是不卖！一定要记住，应急储蓄金不可以是高风险产品！

保险不像股票需要天天盯着，它很简单，不需要任何操作管理，保险公司负责帮你利滚利！

6, 不对

假设你没病，身体很好活到79岁，怎么样呢？（大部分亚洲人活到85岁，不管男女）

你总共出去的保险费：288,000

保险为你累计的cash value是：1,022,542

你的死亡理赔也涨到了：1,073,669

用Cash Value计算你的投资回报大概是多少？

年回报率差不过5.54%（这是税后回报率）

如果你从Cash value中贷款出来，这还是免税的，直接拿cash不免税！

那你说，保险还要交贷款利息啊，如果你是participation loan

举例：

Cash value 有50万，

贷款出来5万

你的贷款计划选的是：partticipation loan 利率假设是约定好的借款利息Fixed 5%

当年你的保险绑定的标普500，市场当时回报是6.5%

那么你拿走了5万，因为是participation loan的关系，保险公司认为你的50万还是完整的在里面，它帮你继续按照6.5%的利率在滚收益。而你拿钱出来还有赚1.5%的利差！同时你还不用交税！

注意：如果你是其他的贷款类型，不是participation loan就没有这样的福利！

同样一笔钱，如果你按照5.54%去理财到79岁，

那么假设你退休了，退休收入不错，需要交的税按照25%计算，

交的税$194,391.52（保险贷款的方式不用交这个税）

到手数字$871,774.56

同一年79岁取钱，同样的5.4%的收益：

保险给你税后Cash Value1,022,542（买保险，免税） VS $收益5.4%的理财产品给你税后871,774.56（自己理财，税后）

如果你想要和保险相同的回报，你需要再多投资3年左右！

7，也对

如果你在保险的头10年取消保险，买保险绝对不划算，绝对没有投资收益好！

因为头十年你不仅拿不回什么本金，还没有什么收益，你有没有任何理赔的话，有时候还亏本！

买保险不是短期行为！

保险是个长线产品，不要用短期来衡量！

其实，你看来看去，要安全，稳定，还不错的收益，不管活着死了都能用到，无论怎么算保险是划算的！

保险的目的不是取代投资，保险的目的是在你最糟糕的人生时刻，为你兜底！

所以，投资的归投资，也不推荐把所有钱都买保险，收入的10%-12%是个合理的范围买保险，但不管你有钱没钱，保险一定要有，因为他的杠杆作用太大了，太好用了！

有了保险，我们才能努力往前冲，因为知道我就算病了，挂了，家人是安全的！