我们需要long term care长期护理？它是什么？

为什么我们需要考虑长期护理保险？

现代老人的矛盾是，自己生病了，如果不能自理，优秀的儿女往往很忙，他们也有自己的家庭，老人不好意思麻烦孩子。还没有混出成绩的儿女，让他们照顾，也会耽误他们的事业和前途。长期照顾病患身体和心灵都会极度透支，所谓白病床前无孝子，所以请专业人士帮忙对老人也好儿女也好都很重要。

长期护理long term care是指在慢性疾病、残疾或年龄等因素导致一个人无法完全自理时，所需的一系列服务和支持。这种护理可以包括日常生活活动的帮助，如洗澡、穿衣、进食和如厕，以及其他日常生活活动的支持，如管理财务、服用药物和烹饪餐点。它还可以涉及医疗护理和康复服务，如物理治疗、职业治疗和语言治疗。

长期护理可以在多种环境中提供，包括养老院、辅助生活设施、成人日间照料中心以及在个人家中，借助看护人员或家庭保健助理的帮助。

需要注意的是，长期护理可能非常昂贵。根据Genworth的2022年长期护理费用调查，美国成年人的平均长期护理费用如下：

成人日托中心Adult Day Care：平均每天费用为78美元，年均费用为20,280美元。

辅助生活设施Assisted Living Facility：平均每月费用为4,950美元，年均费用为59,400美元。

家庭护理助手Home Health Aide：平均每小时费用为26美元，年均费用为54,912美元。

私人病房的养老院Nursing Home, Private Room：平均每天费用为305美元，年均费用为111,325美元。

注意这只是一个老人的费用，如果两个老人都要使用该服务就需要乘以2。

许多人可能需要动用储蓄或依赖医疗补助计划等政府计划来支付费用。因此，人们最好提前规划并考虑购买长期护理保险，以便在未来需要时帮助支付这些服务的费用。

什么是长期护理保险？

长期护理保险是一种针对未来可能需要长期护理的人提供经济保障的保险形式。该保险通常涵盖长期护理期间的费用，例如家庭护理、社区护理、照料中心、养老院和医院等费用，以及相关的康复治疗和医疗服务费用。

购买长期护理保险需要支付保费，保费的高低取决于保险计划的类型、购买者的年龄、健康状况以及保障范围等因素。购买者需要在购买保险之前进行健康评估，以确定是否符合购买保险的条件。一旦购买者需要长期护理服务，可以向保险公司提交理赔申请，获得相应的保险赔付。

随着寿命的增加，人人都需要提前规划长期护理。

据统计，70%的65岁以上的美国人需要某种形式的长期护理服务。其中，48%的65岁以上的美国人需要付费的长期护理服务，24%的65岁以上的美国人需要至少2年的付费长期护理服务，15%的65岁以上的美国人需要至少2年的养老院服务。此外，32%的85岁以上的美国人会患上老年痴呆症，而通常在被确诊后还有8-10年的生命寿命。

我有红蓝卡，白卡，social security, 他们会Cover我的长期护理开支？

仅依赖医疗保险提供长期护理远远是不够的，因为通常情况下长期护理费用不在典型的保险计划范围之内。例如，红蓝卡并不cover长期护理的费用。

医疗救助计划，即白卡，是为低收入人群提供的政府资助的医疗计划，为长期护理费用提供有限的保障，但对护理设施的选择有限制。非低收入人群只有在因支付高昂的长期护理费用而破产后才能获得社会保障。如果一个人接受了白卡长期护理的福利，政府可能有权在他们去世后从其遗产中收回这些福利的成本。这被称为Medicaid遗产回收，不同州法律规定不同。但是，有一些豁免和保护措施可能适用，例如主要住所的豁免或对于生还配偶的保护。在使用该项福利前，重要的是要寻求合格律师的建议，他们可以提供有关您所在地区具体法律法规的指导。

social security通常不覆盖长期护理费用。social security是一个由政府资助的计划，向符合条件的个人提供退休、残疾和遗属福利。然而，它不提供长期护理服务或费用的保障。

长期护理保险有那些？

传统的长期护理保险是一种保险政策，用于帮助那些无法独立完成日常生活活动的个人支付长期护理服务的费用。这种保险基于“使用它或失去它”的政策，这意味着如果个人从未需要长期护理服务，他们将不会从保险政策中获得任何福利。

为了获得福利，个人必须提供收据或其他长期护理费用的证明。传统的长期护理保险政策还可能需要添加附加条款或额外的覆盖范围，以涵盖特定类型的护理，例如在养老院或由持有执照的看护人提供的护理。

传统长期护理保险的缺点之一是可能很昂贵，特别是对于可能近期需要长期护理服务的年龄较大的个人来说。此外，个人必须符合某些健康标准才能获得保险覆盖，如果有既往健康问题，有些人可能会被排除在保险范围之外。

long term care rider 是一种将寿险和长期护理保险结合的保险产品。它通常需要满足一定的“触发条件”才能获得保险金,它允许保单持有人在还活着的时候就可以使用死亡保险金或年金价值来支付长期护理费用，如家庭护理、养老院护理或辅助生活。

使用Long Term Care rider，保单持有人通常可以在特定时间内获得每日或每月的护理福利金额。这个福利金额可以用于支付长期护理费用，而且未使用的福利金额在保单持有人去世后仍可支付给受益人。

将Long term rider添加到人寿保险或年金保险中，相比购买独立的长期护理险，可以提供更为经济的长期护理保险选项。它也消除了传统长期护理保险的“用或失去”的担忧，因为即使不需要长期护理，保单持有人的其受益人（例如：孩子）仍可以获得死亡赔偿金。也就是说，投保人生前如果使用long term care可以从保单拿钱，如果未使用long term care死亡理赔留给受益人。

然而，在将Long term care rider添加到人寿保险或年金保险中之前，重要的是仔细审查其条款和条件。通常在您的人寿保单或年金中增加long term care rider需要额外的费用。附加保险的费用和福利金额可能因保险公司和保单细节而有所不同，对于某些类型的护理或既往病史可能会有限制或排除。建议在身体健康的时候提早添加！