癌症and人寿保险

患癌症去世人寿保险理赔有不同吗？有癌症还能申请人寿保险吗？

如果您已经购买人寿保险，并且在保单有效期内因患癌症去世，您的受益人可以像其他死亡原因一样索取您的身故保险金。但是，如果您已经被诊断出患有癌症，申请新的传统人寿保险可能会很具有挑战性；您可能需要申请更昂贵的无需体检的保证发行人寿保险。

人寿保险是否涵盖癌症？

是的，如果您在癌症诊断前购买了人寿保险，则在保单期限内死于癌症可能会得到保险公司的赔偿。传统的保单通常具有全因死亡保障，这意味着任何自然死亡原因，包括癌症，都不应使您失去保险资格。

诊断出癌症后的人寿保险能买到吗？

在癌症诊断后购买人寿保险更加困难，可能会影响您所申请的保险类型。如果您的诊断是在过去五年内进行的，您可能会发现传统的定期寿险和终身寿险保单的费率显着增加，或者您的申请可能会被拒绝。

虽然不能获得传统保险覆盖，特别是晚期癌症患者仍有机会获得简化发行的保单，也称为无需体检人寿保险。您的保单将比传统保单具有更高的费率和更低的身故保险金，但您不必接受体检。而对于保证发行人寿保险，您甚至不需要回答与您的健康有关的问题。一旦您的癌症多年进入缓解状态，可能有可能将您的简化发行保单更换为传统（更实惠的）保单。

或者，一旦您的癌症已经缓解了五年左右，您可能有资格获得传统类型的人寿保险。在某些类型的癌症（例如皮肤癌或前列腺癌）中，您甚至可能更快获得资格。

专业提示：

在人寿保险申请中要诚实。如果您没有诚实地向保险公司披露您的健康情况，例如：如果您没有披露癌症诊断，您的保险公司可能会拒绝支付您的身故受益金。被诊断患有癌症后，您有资格获得的人寿保险类型取决于您的保险公司、您的癌症类型、您当前的健康状况等。

如果您正在考虑在癌症诊断后，申请人寿保险，以下是保险公司可能评估您传统保单资格的方式：

诊断日期：如果您最近被诊断出患有癌症，您将获得的保单类型较少，而费率较高，比起已经癌症缓解了10年以上的人。保险公司可能会有一个资格重新获得传统人寿保险的截止点——通常是在您缓解五年后。

癌症类型：存活率更高或缓解后返回的几率更小的癌症会提高您获得批准保单和获得价格合理的保费的几率。

治疗、药物和健康：对于传统的人寿保险，您需要详细描述您的整体健康状况以及您接受的治疗类型及其对癌症的影响。

生活方式：风险较高的生活方式会导致更高的费率，因此避免像跳伞这样的危险爱好可以避免您的保费进一步增加。

家庭史：如果您的家族有癌症史，您可能需要支付比家族中没有癌症史的人更高的保费。

复发：如果您经历了任何复发，可能会影响您获得传统保险覆盖的能力。

每家保险公司都有自己的资格标准，因此一家公司可能会为您提供传统保单，而另一家公司可能会拒绝您的申请。请多家比较，找到最适合您特定健康问题的最佳保险。

癌症患者能否利用人寿保险支付治疗费用呢？

在被诊断出癌症之前购买人寿保险，保险可能会成为你在与癌症抗争期间的一种支持手段。

以下是癌症患者如何利用其人寿保险支付治疗或其他费用的方法：

使用现金价值cash value

如果在被诊断出癌症之前你已经在你的终身人寿保险或全额人寿保险政策中建立了现金价值cash value，你可能可以使用你的保单来支付你的医疗费用或替代失去的收入。例如：你可以通过人寿保险贷款从现金价值cash value中借款（任何在你去世时,你没有还清的欠款都将从你的身故保险金中扣除）。这些选择可能不适用于term人寿保险，因为Term通常没有现金价值。

激活附加条款

你的保单可能默认有人寿保险附加条款 life insurance riders,或者你自己已经在你的保单中添加了一项rider。根据你所拥有的附加条款，你可能可以在被诊断出癌症时或在你与疾病抗争的某个阶段使用它。通过满足激活这些附加条款所需的条件，你将被允许在你仍然活着时使用部分或全部身故保险金。

Accelerated death benefit (ADB) rider（ADB）：也称为终末病人附加条款，加速身故保险金受益人附加条款允许你在被诊断出符合条件的终末疾病时仍然活着收到一部分身故保险金。你可以使用的资金可能会有上限，并且在你去世时使用的资金将从身故保险金death benefit中扣除。

Chronic or critical illness rider慢性或危急疾病附加条款：这是一种特定类型的加速身故附加条款，允许你在符合与慢性或危急疾病有关的某些要求时访问你的身故保险金。你使用的资金将从你的身故保险金中扣除。

需要注意riders需要您额外添加，并非每个保单都有自动加riders.