美国退休年金annuity红利高=比较好吗？

很多人看到年金广告的时候，都会被“开户送红利”吸引。比如宣传单上写着：存20万立马变26万，外加9.5%的复利增长，退休还能领2万多，看起来好像稳赚不赔。

但事实真的有这么美好吗？

要了解年金产品，首先要清楚退休金的计算方式。它通常包含几个关键变量：

1. 开户红利（bonus）

2. 每年的利率（有的是单利，有的是复利，有的与股市指数挂钩）

3. 派发率（退休时每年能领出多少钱，占账户的比例）

广告往往重点强调前两个——红利和利率，看上去很吸引人。但真正决定退休时收入多少的，是“派发率”。

举个例子，假设有三款产品：

• 产品1：红利30%，复利9.5%，70岁派发率5.44%

• 产品2：无红利，复利7.2%，70岁派发率8.06%

• 产品3：无红利，单利10%，70岁派发率7.6%

如果在70岁开始领取：

• 产品1：$26,698

• 产品2：$26,226

• 产品3：$25,840

差距并没有广告里宣传的那么大。

而如果在66岁就开始领取：

• 产品2反而最高，可以领到$19,538。

由此可见，不能只看开户红利有多高。真正重要的是综合考虑利率、派发率以及计划在几岁开始领取。最终决定你退休生活质量的，不是账户上写的数字，而是每年能真正拿到手的现金。