购买人寿保险你需要避免的几个常见错误

错误＃1：拖延购买人寿保险

如果您符合以下几种类型的人，那么您需要尽快购买人寿保险：家庭收入支持者、成为父母的成年人、拥有房贷的人、经营企业的人、有债务的人、有伴侣的人、老年人，以及慈善捐赠者。人寿保险价格有两个主要决定因素：年龄和健康状况。随着年龄增长，保险费用逐年上涨；同时，随着年龄增长，健康状况可能下降，从而可能导致您无法通过保险公司的核保要求，面临保险被拒的风险。例如，患有癌症或中风等疾病的人，可能会面临较高的被保险公司拒绝投保的风险。因此，随着健康状况下降，即使您能够购买保险，其价格也可能比健康状况良好的人高出很多。

错误＃2：仅考虑价格最低的保单

购买合理价格的保单当然很重要，但同样重要的是考虑所获得的保障。价格并不是唯一的关键因素。例如，定期人寿保险通常比终身人寿保险便宜得多。然而，需要注意的是，定期人寿保险只在特定时间段内为您提供保障，例如10年；而终身人寿保险虽然费用较高，但只要您继续支付保费，可以为您提供终身保障，直至去世，例如到达120岁。如果您当前只需要短期保障，比如20或30年，那么定期人寿保险可能是经济实惠的选择。例如，如果您有一笔20年的房屋贷款，您可以购买一份为期20年的定期人寿保险，以确保在这段期间内，即使您去世，房屋贷款的风险不会转嫁给家人。然而，如果您想要终身保障，或者希望购买一份保险作为投资工具、建立现金价值、提供教育基金或永续退休金，那么您可能需要考虑支付更高保费的终身保险，比如终身人寿或指数万能寿险（IUL）。不过，如果您最初购买了定期人寿保险，后来决定想要终身保障，一些保险公司可能允许您将现有的保单转换为终身人寿保险。需要注意的是，在转换时，您的保险费可能会根据您当时的年龄重新计算，因此可能会更高。同时，在转换时，您可能只能在保险公司提供的一些特定产品中进行选择，这些产品可能在现金积累、身故保障、永续养老金等方面具有不同的特点。因此，在考虑转换时需要仔细评估您的需求和期望。

错误＃3：没有注意万能寿险保单的失效问题

万能寿险允许您在经济情况不佳时短时间支付最低保险费，但长时间支付最低保险费可能导致您的保单失效。此外，保单可能对保费支付的时间敏感。例如，如果您偶然错过了一个月的保费支付，或者超过一个月未寄出支票，您的保证政策可能不再受保证，从而导致保单失效。此外，在保单设计时，保险经纪人如果试图通过很低的保险费、高的保额吸引您尽快签单，可能导致保单过早失效。如果您认为您将无法按时支付保费，请与保险公司联系；许多公司会允许30到60天的宽限期，而不会改变保单的保障。

错误＃4：忽视 variable life insurance是一种投资

金融业监管局（FINRA）认为，variable life insurance保单是一种投资，因此您也应该将其视为一种投资。可变寿险保单是一种永久性保单，既提供寿险保障，又具备现金价值。保费的一部分用于支付寿险保费，另一部分则投入到现金价值账户中，这些资金会类似于共同基金一样投资于各种不同的投资中。与共同基金相似，这些账户的价值会随着底层投资的表现而波动。这意味着在投资回报不佳时，您需要继续足额支付保费，以确保现金价值的增长。如果支付的保费低于最初计划，可能会严重影响将来可用的现金价值。此外，您还应定期监测保单的表现，并定期重新平衡账户，以保持您期望的资产分配，就像您管理其他任何投资账户一样。这有助于确保您在设置账户时没有承担比您计划中更大的风险。

错误＃5：借款保单中的资金cash value

具有现金价值积累的永久人寿保险可作为保单持有人提供借款的资金。您可以从保单的现金价值Cash value中借款，这是一个重要的优势，但必须小心管理。如果您从保单中借出过多资金，导致保单过期或现金价值不足，那么您提取的所有收益就不再是免税，而可能会变成应税款项。此外，如果您借款后未偿还，可能会显著降低您去世时可提供给受益人的死亡理赔金。

如果您已经借出了过多资金，而您的保单即将过期，您可能可以通过支付额外的保费来维持保单。在使用人寿保险保单的现金价值时，请务必密切监测，并咨询您的税务顾问，以避免任何不必要的税务责任。