购买人寿保险前需要考虑，你的资产配置目标是什么？

许多人得知美国的人寿保险价格相对便宜，因此抵达美国后，第一件事就是考虑为自己和家人购买人寿保险。确实，美国的人寿保险费用比香港要低廉，如果按照当前的汇率，购买的保额也是相当可观的。

然而，遗憾的是，很多保险经纪人并未充分了解客户的资产配置目标，而是随意向客户推荐产品。这就好比减肥，想要减轻5磅和50磅，在方法上是不同的。减轻5磅或许只需轻微饥饿，但减轻50磅则需要深入了解客户的身体状况、药物使用情况、遗传因素、减肥经历等等，专业医生的指导在此不可或缺。客人知道自己的资产配置目标也是非常重要的。

资产配置目标可以分为三个不同的方向：短期、中期和长期。

不同的目标需要采用不同的工具来实现：

短期资产配置目标（2年以内）：

• CD储蓄： 存款证明 (Certificate of Deposit) 是一种短期储蓄方式，通常在银行存放一段时间，以获得一定的利息。这对于短期内可能需要的现金储备是一个相对较低风险的选择。
  

• 保险： 短期内的资产配置也包括各种财产保险，如家庭、汽车等，以保护在意外情况下的财产损失。这有助于维护家庭的财务安全。

中期资产配置目标（2-10年）：

• 房地产投资： 中期资产配置可以包括购买房地产作为投资，这可以提供租金收入和资本增值的潜力。房地产是一种相对稳定的投资方式，适合中期规划。
  

• 股票和共同基金： 股票和共同基金是投资股票市场的方式，可以在中期内实现资本增值。共同基金是多个投资者资金的汇集，由专业经理进行管理。
  

• REITS房地产基金： 房地产投资信托 (Real Estate Investment Trusts) 是一种可以投资房地产市场的工具，类似于股票，但主要关注于房地产资产的收入和增值。

长期资产配置目标（10年以上）：

• 房地产投资： 长期内持有房地产可以获得租金收入，并有潜力在较长时间内实现资本增值。这也可以作为退休计划的一部分。
  

• 人寿保险： 长期内的人寿保险可以用作财务规划的一部分，以确保家庭成员在意外情况下有足够的财务支持。
  

• 退休规划： 长期资产配置还包括为退休规划积累足够的财富，可以通过个人退休账户（如IRA、401(k)），年金，等途径实现。

财富传承（过世以后）：

• 人寿保险： 人寿保险在财富传承方面起到重要作用，可以为家人提供财务保障，并在你过世后为他们提供资金支持，同时可以免遗产税。

总之，资产配置是一个动态的过程，需要根据个人的财务目标、风险承受能力和时间跨度进行调整。同时，了解不同投资工具和产品的特点，以及它们如何与特定目标相匹配，将有助于更好地规划资产配置策略。如果你需要更详细的建议，可以考虑咨询专业的金融规划师。