关于退休收入你关心的事！

亚裔美国人的寿命远高于美国整体平均

近几十年来，随着医疗技术的不断提高以及生活环境的改善，美国人的平均寿命持续增加。1960年，美国人的平均寿命为69.7岁，而到了2021年，这一数字已经增加到76.1岁。更值得注意的是，亚裔美国人的平均寿命已经达到了85.1岁，远高于美国总体平均水平。这一趋势表明，未来人类的寿命还将继续延长，而亚裔美国人的寿命增加更快的趋势也将继续。这种长寿的现象部分得益于医学和科技的进步，以及人们对健康和生活方式的更好的重视和关注。

寿命长就有退休金不够用的风险

随着人们寿命的延长，退休金不够用的风险也越来越大。许多退休金计划是根据预期寿命进行设计的，但是实际上人们的寿命可能会超出预期，导致退休金不足以覆盖整个退休期间的开销。这意味着，如果退休金计划只预期覆盖到较短的退休期，例如76岁，但实际上退休者活到了90岁，那么退休金就可能会面临不够用的情况。

此外，通货膨胀也会使退休金的购买力不断下降。物价不断上涨，人们需要支付的开销也随之增加。如果退休金无法跟上通货膨胀的步伐，退休生活可能会面临经济困境。因此，除了考虑寿命延长的因素外，还需要考虑通货膨胀的影响，以确保退休金能够覆盖整个退休期间的开销。

为退休规划的钱先交税好还是后交税好？

具体而言，如果个人的预期收入和退休后的税率较低，那么先交税更有利，因为个人的税负会更低。相反，如果个人的预期收入和退休后的税率较高，那么后交税更好，因为可以以较低的税率进行投资并延迟缴税，从而最大化退休储蓄。此外，如果未来的税率不确定，可以考虑进行分散投资，同时进行前后税款的支付。

未来的税是会高还是会低？

未来个人所得税上涨的风险是存在的。政府在需要资金时可能会增加税收以填补财政赤字，支持政府支出的增长，以及应对其他经济挑战。拜登总统提出的2024年预算呼吁提高最高税率，这表明政府可能会采取措施增加税收。

举例来说：一对已婚夫妇，有两个未成年孩子，其中一人在公司工作，另一人有自己的公司。他们拥有两处房产，一处用于自己居住，一处用于投资。两处房产都有按揭贷款、房产税和维修费用。他们可能有资格获得以下几种税收减免，

具体取决于他们的具体情况：

按揭利息减免：他们主要住所和投资房地产按揭贷款支付的利息可能是可以减免的。但是，根据贷款金额和房产用途，有一些限制和限制。

房产税减免：他们可能可以在一定限制条件下扣除主要住所和投资房产缴纳的房产税。

家庭办公室减免：如果拥有自己的企业的一方将家庭的一部分专门和经常用于商业目的，他们可能可以扣除相关费用，例如按揭利息、房产税和维修费用。

抚养费用减免：他们可能能够在纳税申报表上申报他们的两个孩子作为抚养费用减免，从而减少应纳税所得额。

商业支出：拥有自己企业的一方可能可以扣除各种与业务相关的费用，例如办公室租金、设备和用品。

Child Tax Credit（子女税收抵免）每个孩子2,000美元的税收抵免。

若干年后他们退休了，一对已婚退休夫妇，有两个孩子已经成年，他们的收入是social security, 401K, 投资收入，年金收入，Roth IRA, IRA 收入。他们拥有两处房产，一处用于自己居住，一处用于投资。两处房产都有按揭贷款、房产税和维修费用。他们有什么税收减免额呢？

标准化扣除额：他们可以选择标准化扣除额或具体扣除。标准化扣除额的数额根据他们的纳税申报状态和年度而定。

401(k)和Traditional IRA：401(k)和Traditional IRA 的存款在税前进行，因此他们可以在退休时将这些资金取出，并在取出时交纳所需的个人所得税。

Social Security Income：退休夫妇的社保收入可能在一定程度上可以享受税收减免。

Roth IRA：如果退休夫妇的Roth IRA满足特定条件，他们在取出时可以免税。

按揭利息扣除：他们可以在报税时扣除主住和投资房产的按揭利息，但是有一些限制和要求。

房产税扣除：他们可以在报税时扣除主住和投资房产的房产税，但是有一些限制和要求。

我们可以看到，退休时家庭办公室减免，抚养费用减免，chlid tax credit, 商业支出都没有了。反而我们在取出一些养老钱是需要交税。

通常来说，退休账户的分配，如social security, retirement investment (stock, mutual funds), 401K, IRA， 会在提取时按照普通所得税率征税。如果你在退休期间从这些账户中提取更多的金额，你可能需要缴纳更多的税款。

举个例子：

一个人拥有200万retirement plan的余额，当其持有人去世时，这笔资金可能会受到遗产税和所得税的影响。

在遗产税方面，如果留下100万的遗产，这可能会产生遗产税。2021年，美国联邦遗产税的起征点是1160万美元，如果遗产超过这个数目，则可能需要缴纳遗产税。遗产税的税率从18%到40%不等，具体税率取决于遗产的大小和接受遗产的人与逝者的关系。因此，如果留下的100万美元超过了1160万美元的起征点，就需要计算遗产税的税额。

在所得税方面，根据美国税法，未分配的退休计划余额在持有人去世时可能会产生所得税责任。这意味着，当余额被领取时，将按照普通所得税率对其进行征税。所得税率取决于遗产接收人的收入水平。如果受益人是配偶，则可以将余额转移到其名下的退休计划账户中，避免缴纳所得税。如果受益人是非配偶，则需要按照一定规定的要求在一定时间内取出该余额，否则可能需要缴纳罚款。

如果100万的转移给孙子，这可能会受到世代跳跃税的影响。世代跳跃税是针对跨越两代或更多代的财产转移而征收的税款。在2021年，世代跳跃税税率为40%，适用于超过1160万美元的财产转移。因此，如果100万的转移将超过1160万美元，则可能需要缴纳世代跳跃税。

有什么方式能在退休后拿钱少交税？

这些工具可以帮助人们在减少税收负担的同时，增加财务回报。

Municipal bonds：市政债券通常不需要缴纳联邦所得税和州所得税，因此收益税后通常较低。例如，如果一家人投资一百万美元的市政债券，2.6%的收益率意味着税后的收益率为1.3%。

Roth IRA：这是一种个人退休账户，提供了一种税后的投资选择。在Roth IRA账户中，你投资的资金已经缴纳了税费，因此在你提取这些资金时，你不需要再次缴纳税费。这种账户通常适用于那些希望在退休后享受税收优惠的人。

Real Estate：房地产投资通常可以通过一系列的税收减免方式降低税收负担。例如，房产所有者可以通过抵扣地税、折旧、维修和保险费用等方式来减少房产所产生的税收。此外，房产所有者还可以利用贷款利息抵扣和1031税收推迟交换来降低税收负担。

Life Insurance：寿险是一种可以帮助人们避免缴纳税费的工具。例如，如果您购买了一份有现金价值的寿险保单，您可以通过借贷免税的方式获取现金，从而在您的寿险保单不会产生税收的情况下获得资金。此外，当您去世后，寿险金不需要缴纳所得税。

人寿保险如何帮助个人实现免税收入？

假设这个人目前50岁，他打算通过IUL保险来实现退休后65岁每年的免税收入， 那么保险期限为15年，每年支付保费。

预期收入：退休后每年拿到10万块收入。

确定收益率：IUL保险的账户价值与股票和债券市场的表现有关。假设这个人的IUL保险公司在股票和债券市场中赚取的年化收益率为6％。

预期寿命：这个亚裔美国人预期寿命为85岁（参考亚裔平均寿命，上文）。

计算保费：根据上述条件，这个人需要支付每年大约15,000美元的保费，以在退休后每年获得10万美元的收入。这是因为他的保险公司将每年收取的保费投资于股票和债券市场，赚取6％的年化收益率，并在退休后每年从保单账户价值中取出10万美元用于生活费用。

这个保费只是一个估计值，实际保费可能因保险公司的产品设计、健康状况、年龄和其他因素而有所不同。