红蓝卡与白卡的区别与衔接｜加州老人健保全解析

在美国，许多65岁以上的长者在申请医疗保险时常常感到困惑：

“我已经有白卡（Medicaid），是不是就不需要红蓝卡（Medicare）了？”

或者认为“两张卡都有就一劳永逸”。

事实上，这两种制度属于不同层级、不同功能的医疗体系。了解它们的差异与衔接方式，是规划退休医疗的重要一环。

一、红蓝卡（Medicare）——联邦级医疗保险

红蓝卡是由联邦政府管理的医疗保险制度，主要面向：

年满65岁的美国公民或永久居民；

以及符合条件的残障人士（连续领取社会保障残障金满24个月）。

红蓝卡分为四个部分：

部分 名称 主要内容

A部分 住院保险（Hospital Insurance） 覆盖住院、康复中心、临终护理等费用

B部分 医疗保险（Medical Insurance） 覆盖医生门诊、检查、实验室检测等费用

C部分 医疗优势计划（Medicare Advantage） 将A+B整合为一个私营计划，通常附加牙科、眼镜、交通、OTC等福利

D部分 药物保险（Prescription Drug Plan） 覆盖处方药费用

红蓝卡的设计是为了保障老年人及残障人士在医疗服务方面的基础需求，但仍存在保费、自付额、共付额等支出，不是完全免费的！

二、白卡（Medicaid）——州级低收入医疗补助

白卡由各州政府与联邦政府共同资助和管理，重点服务于低收入或低资产人群。

每个州的标准略有不同，以加州为例，白卡称为 Medi-Cal。

白卡的主要作用包括：

帮助支付红蓝卡的保费和共付额；

承担红蓝卡未覆盖的部分医疗费用；

提供额外福利，如长期护理（Nursing Home）、居家护理（IHSS）等。

简而言之，白卡是对低收入人群的“补助”，在财务层面上补齐红蓝卡的缺口。

三、双重资格（Dual Eligible）——红蓝卡 + 白卡同时拥有

如果一位长者同时符合红蓝卡与白卡的资格，就被称为 “双重资格人群（Dual Eligible Beneficiary）”。

这类人群享有美国医疗体系中最完整的保障，但也最容易出现使用上的混淆。

由于红蓝卡与白卡是两套独立的系统，

分别使用时容易出现：

医生仅接受其中一种卡；

药房系统无法识别另一张；

费用在两套系统之间被互相推诿。

四、最佳整合方式：medi-medi双卡合一计划

为了避免上述问题，联邦政府授权保险公司推出了专门的整合方案红蓝白卡

该计划为双重资格人群提供：

医疗、药物、牙科、眼镜、听力、交通等一站式服务；

医疗账单由一个系统结算，避免重复报销；

通常零保费或极低保费，几乎无自付额。

目前在加州红蓝白卡的保险公司包括：

Anthem Blue Cross、UnitedHealthcare、Blue Shield、Alignment、SCAN 等。