美国健保常见类型

我们重点讲三种：

1. 白卡 Medicaid：低收入人群 健保

2. 奥巴马健保（ACA）：通过政府平台买的计划，有补助

3. 商业健保（Private Insurance）：不走政府平台，自费购买

4. 雇主健保（Employer Insurance）：公司提供的团体健保

✅ 一、奥巴马健保（Obamacare / ACA）

也叫：“市场保险”、“政府健保市场”、“Covered California（加州）”或 Healthcare.gov（联邦）

🔍 特点

• 是政府设立的健保市场，帮助中低收入人群买到有补助的健康保险

• 根据收入决定是否有补贴（Premium Tax Credit）

• 所有计划必须包含10项基本健康保障 如门诊、急诊、medication、孕产、mental health、儿童保健等

💵 价格与补贴

• 家庭年收入符合范围，可以拿到几百甚至千元补助

• 有人每月保费 $0（补助）

✅ 优点

• 有补助就很便宜，有的人”0保-费”。

• 不可拒保：即使有慢性病也能买

• 保障内容标准完整

• 每年11～1月有“开放注册期”，也有特殊情况可申请

❌ 缺点

• 收入太高就没有补助

• YI生公司可能有限，很多是 HMO，也有PPO但比较少公司。

👤 适合人群

• 自雇/自由职业者

• 无工作的人

• 收入中低，但又不够资格申请白卡

✅ 二、商业健保（Private Health Insurance）

🔍 特点

• 由保险公司直接销售的健康保险，不通过政府平台

• 没有政府补贴，全自费

• 灵活性大，计划种类多：PPO（大部分邮编） / EPO（部分邮编） / Short-Term Insurance（部分州）

💵 价格

• 年龄越高、住的大城市，保费越高

• 价格$200起（儿童）

✅ 优点

• 不受政府补贴限制，任何人都可以买,但需要时本州居民（半年+住在该州，有报税）

• 可选择覆盖范围、YI院网络、deductible 自付额等

•  Short-Term Insurance是“短期保险”或“非合规保险”，便宜但也有限制，无法避免罚款

❌ 缺点

• 没有补贴，高收入者要自掏腰包，保费可能上千/月（岁数大）

• Short-Term Insurance计划可能不覆盖既往病史、孕产、mental health

• 除非选择铂金计划，金计划，否则自费额度较高

👤 适合人群

• 高收入，不符合奥巴马补助的人

🧾 对比总结表：

项目	奥巴马健保（ACA）	商业健保（Private）
是否政府平台	✅ 是	❌ 否
是否有补助	✅ 有，根据收入	❌ 无，全价
YI疗覆盖	标准10大类保障	自选，有的计划不全
是否可拒保	❌ 不可拒保	✅ 某些计划会拒保或设限制
YI生网络	通常HMO为主	PPO/EPO更多，自由度高
注册时间	年度开放/特殊情况	年度开放限制
适合人群	收入中低、自雇	收入高、公司未提供保险者

🧾 对比表：雇主健保 vs 商业健保

项目	雇主健保（Employer Insurance）	商业健保（Private Insurance）
谁买单	公司出部分（通常50%~100percent）	需要自费，自己掏钱
购买渠道	公司统一安排	自己找保险公司或代理购买
保费	相对便宜，公司帮你分担了	一般较贵，没有公司补贴
覆盖	通常非常全面	可选择不同计划
是否有补助	没有政府补贴，但公司补贴	没补助，收入高者用这个
YI生网络	有各种网路，自由度大， 取决于HR选择	可选 HMO / PPO / 短期计划
注册时间	在入职随时进入	有开放投保日 11月到1月
适合人群	正式员工、全职员工	高收入、自雇、自由职业者