什么是“红蓝卡”？—搞懂Medicare四大部分+常见误区

在美国，很多人一听到“红蓝卡”或“Medicare”都会头疼：A、B、C、D一大堆字母，还分什么Medigap、Advantage计划，越听越糊涂。

今天我们就用最简单的话，帮你把红蓝卡一次讲清楚！

一、红蓝卡是干嘛的？

“红蓝卡”其实是大家对Medicare的昵称，是美国的联邦健康保险计划，主要面向：

• 65岁及以上的人

• 少数65岁以下但符合条件的残障人士

红蓝卡分成4个部分：A、B、C、D。

Part A：住院保险（Hospital Insurance）

这是最基本的一部分，用来帮你住院、进疗养院、安宁照护、居家护YI等费用。

• 多数人免费（在美国工作满10年或有符合条件的配偶）

• ❗但它不保养老院的长期照护，比如日常照顾、洗澡、喂饭这些叫做custodial care，不包括。

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Part B：门诊保险（Medical Insurance）

用来支付医生看诊费、检查、救护车、预防检查、部分疫苗、某些药物等。

• 每月要付保费（2023年标准是 $164.90）

• 还有年度免赔额（$226），之后是80% Medicare出，20%你自付

🧠 A+B合起来，就是“Original Medicare”（原始Medicare）

问题来了：Original Medicare 不包药！也不包牙科、眼镜！

怎么办？这就要用到 Part C、Part D，还有Medigap。

 Part D：处方药保险（Prescription Drug Plan）

只管你去药房拿药的费用，比如高血压药、糖尿病药、感冒药。

• 必须自己额外买（除非你参加了有包药的Part C）

• 如果你没买药计划，也没有其他“合格药物保险”，以后想加会被罚款（永久）

🧠 所以就算你暂时没吃药，也建议先买个便宜的D计划避免罚款

Part C：Medicare Advantage（联邦核准的私营保险）

👉 这是由私营保险公司提供的“打包计划”，相当于你把A+B+D加上其他福利打包在一起了。

特点：

• 大多数人月费低，有的**$0月费**

• 可以包含牙科、眼镜、助听器、健身福利

• 很多计划还包含Part D（药物）

⚠️ 但要注意：

• 你要选公司给的网络医院（像HMO或PPO）

• 每年有“年度最高自付额度”保护你自己（例如$6,000-$8,850封顶）

  
  

那Medigap又是啥？

Medigap 又叫Medicare补充保险，是帮你“补洞”的。

如果你选的是 Original Medicare（A + B），你还是要付20%自费、免赔额等费用，Medigap 就是专门来帮你报销这些额外费用的。

但记住：

• ✅ 只能搭配A+B使用

• ❌ 不能搭配Part C（Medicare Advantage）

• ❌ Medigap不能和Part C一起用

 什么时候该注册？

• 首次注册期（Initial Enrollment Period）：

  • 你65岁生日月前3个月开始

  • 持续到生日月之后的3个月

  • 共7个月窗口期

❗ 如果你在65岁时还在工作，而公司员工人数≥20人，且有公司保险，你可以推迟注册。

 最后建议：

• 红蓝卡的选择并没有“最好”，只有“最适合你”的组合。

• 想省事就找值得信任的独立保险经纪人，帮你查你地区的所有计划和价格。

• 但在此之前，建议你先大致理解A、B、C、D是干嘛的，不要被广告绕晕。